سواد مالی بدهی و اعتبار

بدهی و اعتبار یا همان قرض دادن و قرض گرفتن از مفاهیم مهم سواد مالی به شما می‌روند. مدیریت بدهی، پرداخت وام، حفظ اعتبار، اصول قرض دادن و کاهش بدهی‌ها از جمله مواردی می‌باشند که در زندگی مالی ما بسیار تاثیرگذار هستند. همچنین کسی را نمی‌شناسیم که در زندگی درگیر وام نشده باشد یا به کسی پول قرض نداده باشد. اما یک بدهی کوچک یا یک کمک مدیریت نشده می‌تواند ویرانگر باشد.

همه چیز می‌تواند از یک اشتباه مالی کوچک شروع شود و مانند گلوله‌ی برفی بزرگ و بزرگ‌تر شود تا جایی که شما را در مرداب بدهی‌ها غرق کند. کاهش و کنترل بدهی اولین اقدامی است که باید در مورد آن انجام داد تا در قدم بعدی بتوان از قدرت آن کمک گرفت. با سواد مالی مدیریت بدهی می‌توان قرض و وام را کنترل کرد و با کمک آنها به رفاه مالی رسید.

آیا قرض گرفتن و وام کلا کار بدی است؟
قطعا خیر! وام و قرض به هیچ وجه چیز بدی نیست. بزرگ‌ترین شرکت‌های جهان هم در شرایطی برای زمین نخوردن یا حتی پیشرفت کردن، وام می‌گیرند. وام گرفتن همیشه گزینه‌ی بدی نیست. مشروط بر اینکه دریافت، خرج کردن و پس دادن آن را قبل از دریافت، مدیریت کنید.

همین بدهی و اعتبار اگر مدیریت نشوند می‌توانند به دردناک‌ترین کلمه‌ی زندگی شما تبدیل شوند. اگر از کودکی شما را با این مفاهیم سواد مالی آشنا می‌کردند و راه درست بازپرداخت آن را به شما آموزش می‌دادند اکنون انقدر از قرض دادن و قرض گرفتن نمی‌ترسیدید.

بدهی ، اعتبار و رفاه مالی

در مبحث قرض گرفتن به اعتقاد رابرت کیوساکی دو نوع بدهی خواهیم داشت : “بدهی خوب” و “بدهی بد” که اگر تفاوت این دو را ندانیم گرفتار خواهیم شد. بدهی‌های خوب برای شما پول‌سازی می‌کنند(مانند وام سرمایه گذاری یا کارآفرینی) و باعث پیشرفت شما می‌شوند. در صورتی که بدهی‌های بد دائم جیب شما را خالی‌تر می‌کنند(مانند وام خرید وسائل الکترونیکی و..) و شما را از رفاه مالی دور می‌کند.

ما نمی‌گوییم که وام نگیرید بلکه می‌گوییم با مدیریت بدهی‌ها از آنها کمک بگیرید تا پس از پیشرفت مالی خواسته‌هایتان را برآورده کنید. شما باید مواظب باشید بدهی‌های بد شما آنقدر زیاد نشوند که امکان ایجاد بدهی‌های خوب را از بین ببرند و مانع پیشرفت شما شوند. پس در قدم اول سواد مالی باید بدهی‌های بد خود را کاهش دهید.

قرض دادن نیز می‌تواند برای شما بسیار مشکل ساز شود. ریسک این کار برای شما اگر بیشتر از قرض گرفتن و بدهکار شدن نباشد کمتر نخواهد بود. کمک مالی بدون مدیریت و احتیاط می‌تواند پول، اعتماد و اعتبار شما را به شدت به خطر بیاندازد. چاره‌ی کار کمک نکردن نیست. داشتن دانش کافی، احتیاط لازم، سنجش فرد و مد نظر قرار دادن شرایط و عوامل تاثیرگذار دیگر، قرض دادن را از یک خطر به یک پشتوانه برای رفاه مالی شما تبدیل می‌کند.

قرض دادن نادرست می‌تواند شما را به سمت بدهی بد بکشاند و کمک مالی درست می‌تواند اعتبار آینده‌ی شما را برای بدهی خوب افزایش دهد. پس این دو عنوان مکمل یکدیگر هستند.

شرایط قرض دادن و حفظ اعتبار در سواد مالی

اینکه آیا من در شرایطی هستم که قرض بدهم؟ مهم‌ترین و اولین سوالی است که باید از خود بپرسید. سپس به تمام سوالاتی از قبیل : به این شخص وام بدهم؟ پول من را برای چه کاری می‌خواهد؟ چرا نیاز به پول دارد؟ اگر پول را برنگرداند چقدر لطمه خواهم دید؟ چقدر اعتبار من در خطر خواهد بود؟ و.. در ذهن خود پاسخ دهید تا بتوانید با خیال راحت به فردی که کمک نیاز دارد کمک کنید.

داشتن سواد مالی در این حوزه و دانستن این موارد هنگامی که شما قصد قرض و وام گرفتن می‌کنید نیز به شما کمک خواهد کرد.

سواد مالی قرض دادن و وام گرفتن

چطور قرض بدهیم؟

  1. تلاش به حل مشکل فرد کنید. با او صحبت کنید و مشکل اصلی وی را بفهمید تا هم از قرض دادن خود مطمئن شوید هم شاید توانستید مشکل او را از راه بهتری به جز پول دادن یا با سواد مالی حل کنید.
  2. ظرفیت خود را مد نظر قرار دهید. همیشه ترجیحا فکر کنید که پول شما بازگشتی ندارید. شما تا چه مقدار توان از دست دادن پول دارید؟ اگر توان نداشتن مبلغ مذکور در زمان معلوم شده را ندارید، قبول نکنید! از “نه” گفتن خجالت نکشید تا وقتی در بحران اقتصادی هستید با قرض دادن نابجا، بیشتر در بحران غرق نشوید.
  3. از ابتدا صریح باشید! اگر روابط شما با فردی که از شما درخواست پول کرده برایتان مهم است!(که قطعا هست وگرنه از ابتدا جوابتان منفی می‌شد) برای اینکه احتمال کدورت در آینده را کاهش دهید باید بسیار شفاف، خواست و شرایط خود را بیان کنید.
  4. همه چیز را مکتوب کنید. این لازمه‌ی حفظ اعتماد و اعتبار در روابط است. تمام قرار، شرایط دریافت و پرداخت و ریز مبلغی که رد و بدل شده را مکتوب کنید.
  5. به موقع و درست یادآوری کنید. شاید فکر کنید یادآوری چند روز قبل به دوستتان درمورد قرار بازپرداخت بدهی ، کار زشتی است. اما از بین رفتن اعتبار شما در جای دیگر بخاطر فراموشی یا کوتاهی این فرد قطعا اتفاق زشت‌تری است.
  6. مشورت کنید. هم با کسی که رفتار شخص مورد نظر را در موارد مالی می‌شناسد مشورت کنید هم با خانواده خود، مخصوصا اگر متاهل هستید.
نکته

قطعا کمک کردن مالی از راه درست به اعضای خانواده، دوستان و آشنایان باعث حس خوب، اعتماد و ایجاد پشتوانه برای شرایط بحرانی آینده‌ی خودتان می‌شود. همچنین شدت احتیاط نسبت به مبلغ درخواست شده قطعا باید متفاوت باشد. اعتبار خود را به راحتی به خطر نیاندازید اما برای زمانی که نیاز به کمک داشته باشید بهتر است اعتبار کمک کردن خود را قبلا پر کرده باشید.

فایده‌ی دیگر این بخش سواد مالی درک موقعیت قرض گیرنده و قرض دهنده در کنار هم است. همه‌ی ما ممکن است به دلایلی همچون نبود آینده نگری، فشار اقتصادی، بحران ناگهانی، نداشتن پس انداز، مدیریت ضعیف هزینه‌ها و.. نیازمند دریافت کمک هزینه یا وام بشویم. پس بهتر است هر دو موقعیت را بشناسیم.

مدیریت بدهی حتی قبل از دریافت

وقتی از مدیریت بدهی حرف میزنیم صرفا در مورد بعد از دریافت وام سخن نمی‌گوییم. بلکه شما باید کنترل آن را وقتی هنوز وارد زندگیتان نشده به دست بگیرید. هرچند بعد از آن اولین تاکید ما روی اضافه نکردن بدهی جدید و کاهش بدهی‌های موجود است. اما اگر مجبور به دریافت وام و قرض شدیم بهتر است نکات زیر را مد نظر قرار دهیم.

سواد مالی بدهی و قرض گرفتن

  1. پیش از دریافت هرگونه قرض و وام به بازپرداخت آن فکر کنید. کامل و شفاف توان و نحوه‌ی بازپرداخت مبلغ مورد نظر را به صورت دقیق حساب کنید.
  2. از فرد مناسب قرض کنید. خانواده و افرادی که به شما اعتماد دارند گزینه‌های بهتری نسبت به افرادی که اعتماد کمتری به شما دارند به شمار می‌روند. همچنین بهتر است شخص مورد نظر کسی باشد که اگر زمانی از شما انتظار جبران این پشتیبانی را داشت شما نیز بتوانید به او برای قرض دادن اعتماد کنید. افرادی که خودشان تحت فشار مالی هستند نیز گزینه‌ی مناسبی نخواهند بود.
  3. دلایل نیازتان به قرض گرفتن و زمان و نحوه‌ی بازپرداخت را شفاف و کامل توضیح دهید. شخصی که می‌خواهد به شما پول بدهد حق دارد از جزئیات مسیری که سرمایه‌اش طی می‌کند باخبر باشد. صداقت  و شفاف سازی باعث اطمینان خاطر و اعتماد بیشتر می‌گردد.
  4. دقیقا به مقدار نیازتان قرض کنید نه بیشتر! مهم نیست که توان مالی شخص مقابل بیشتر است یا وام بزرگ‌تری می‌توانید بگیرید. در سواد مالی نباید پولی را که نیاز ندارید برای خواسته‌هایتان وام بگیرید وگرنه فقط به بدهی‌های خود افزوده‌اید.
  5. همه چیز را با جزئیات بنویسید و قرارداد ببندید. حتی اگر بسیار به هم اعتماد دارید. این کار برای جلوگیری از هرگونه سو استفاده و اختلاف بسیار ضروری است. البته احتمالات همیشه وجود دارد و بهتر است برای طرف مقابل ذکر کنید که اگر در زمان معین نتوانستید بدهی را پرداخت کنید چگونه جبران خواهید کرد.
سواد مالی بدهی و اعتبار

نکته

 تا می‌توانید از وام‌های بانکی با سود بالا دوری کنید و تا می‌توانید بازپرداخت با سود کمتری را تقبل کنید. اما در مورد قرض گرفتن بهتر است هنگام بازپرداخت، مبلغی را برای تشکر علاوه بر توافق به طرف مقابل هدیه دهید. این کار باعث جلب اعتماد و رضایت قرض دهنده می‌شود.

پرداخت بدهی

پرداخت بدهی حقیقتا دردناک است. پس سعی کنید بهترین استفاده و مدیریت را داشته باشید تا لذت دست آوردتان را نیز در مقابل سختی آن بچشید. به این منظور در سواد مالی چند نکته‌ی اصولی را باید رعایت فرمایید.

  • پرداخت هر بدهی و تسویه‌ی هر حساب یک قدم بزرگ به سمت موفقیت است. همانگونه که گفتیم بهترین اقدام کاهش بدهی هاست. وقتی بدهی‌های شما کمتر باشد هم توان بیشتری برای مدیریت هزینه‌ها دارید هم پس انداز بهتری خواهید داشت.
  • بزرگ‌ترین بدی بدهی و وام را هم می‌توان ضرر مالی که متحمل ما می‌کند دانست هم فشار روانی زیادی که به بار می‌آورد. بار روانی آن شما را از زندگی مالی خوب، سلامت جسمانی، آرامش زندگی زناشویی، خلاقیت، تفکر برای پیشرفت مالی، امنیت مالی، رفاه مالی و.. محروم می‌سازد.
  • مواظب باشید بعد از دریافت، بیش از حد نیاز و توانتان خرج نکنید!
  • وام گرفتن، قرض گرفتن و در اصل بدهکار شدن هزینه دارد. حتی با خرید اقساطی نیز شما متحمل هزینه‌ی مضاعف می‌شوید. پس مواظب باشید برای چه دارید هزینه می‌کنید.
  • قرض کردن درآمد آینده‌ی شما را تحت تاثیر قرار می‌دهد. اهداف مالی خود را بسنجید و وام خود را برای آنها اولویت بندی کنید تا اگر محدودیت مالی برای خود ایجاد کرده اید به هدف‌هایتان رسیده باشید.
مدیریت بدهی پرداخت بدهی

نکته

اکنون کلیات دریافت، مدیریت و پرداخت بدهی را در سواد مالی برای شما بیان کردیم. در مطالب آینده راهکارهای کاربردی کاهش، مدیریت و پرداخت بدهی را نیز به تفصیل و به صورت ملموس در اختیارتان خواهیم گذاشت. آموزش سواد مالی بدهی و اعتبار در زندگی‌های سخت امروزی امری بسیار ضروری است که فقدان آموزش آن از کودکی اکنون گریبان گیر نسل ما شده است. خوب است که خود، خانواده و نسل بعد را بیش از این محروم نگذاریم.

بگذار رفاه سهم همه باشد!

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

این فیلد را پر کنید
این فیلد را پر کنید
لطفاً یک نشانی ایمیل معتبر بنویسید.

فهرست