پس انداز کردن با سواد مالی

پس انداز در اصطلاح عامیانه به کنار گذاشتن مقادیری از درآمد برای آینده، به منظور افزایش سرمایه یا اهداف دیگر گفته می‌شود.
البته که تمامی افراد موفق، اقتصاددانان و مدیران، این کار را از واجبات زندگی می‌دانند. اما جمع کردن یک سرمایه امروزه اصلا کار راحتی به نظر نمی‌رسد. پس ما قطعا نیازمند دانش، راهکار و سواد مالی پس انداز کردن برای مدیریت بهتر سرمایه‌ی خود هستیم.
طبق تفکر قدیمی اقتصاد کینزی، ” به مبلغی که پس از کسر هزینه‌ها از درآمد خالص هر فرد باقی می‌ماند پس انداز گفته می‌شود. ” این بیان بیشتر در ذهن افراد محتاط شکل گرفت. چرا که دوست داشتند آن را اینگونه بخوانند ” به مبلغی که پس از خرج کردن هزینه‌ها از درآمد هر فرد باقی می‌ماند…” هرچند که افراد محتاط اغلب در ذخیره پول تداوم بیشتری دارند اما افرادی که اصولی این کار را می‌کنند قطعا موفق‌تر خواهند بود.

مهم‌ترین دلایل هر انسانی برای جمع آوری سرمایه قطعا از ” آینده نگری ” سرچشمه می‌گیرد زیرا همه‌ی ما نگران آسایش و رفاه مالی آینده‌ی خود هستیم. افزایش سواد مالی پس انداز کردن از رموز اصلی موفقیت مالی از نظر افراد موفق و اقتصاددانان به شمار می‌رود. آنها می‌گویند کسی که سواد مالی کافی داشته باشد در هیچ شرایطی از پس انداز کردن دست نمی‌کشد.

اما ذخیره، saving ، اندوختن ، جمع آوری سرمایه یا هر چیزی که با این مفهوم در ذهن شما نقش بسته است دقیقا دارای اصول و مبنای مشخصی است که از تفکرات و برداشت‌های عامیانه فاصله دارد. اکنون به بررسی آنها می‌پردازیم.

درک پس انداز و راه پس انداز کردن

اگر آخر هر ماه با مشکل کسری بودجه مواجه می‌شوید یا به هر دلیلی فکر می‌کنید برای پس انداز کردن توان مالی کافی ندارید! باید بدانید که سخت در اشتباه هستید. چند تغییر ساده در سبک زندگی و رفتارهای مالی شما موجب افزایش قدرت ذخیره سازی سرمایه‌تان می‌گردد. با افزایش سواد مالی می‌توانید پول‌های اضافی را در زندگی خود بیابید تا هم کسری بودجه خود را رفع کنید هم مقادیری ذخیره کنید.

اما حتما تعجب می‌کنید اگر بشنوید ” حتی اگر در بدترین شرایط مالی هستید باید شروع به پس انداز و سرمایه گذاری کنید.” چرا که اصل پس اندار کردن مهم‌تر از هرچیز است. ذات این عمل اهمیت، فواید و تاثیر بسیاری در زندگی و رفتار مالی ما خواهد گذاشت. همچنین غیر از افزایش توان مدیریت هزینه ها و.. نتایج دلچسبی از نظر مالی به ما هدیه خواهد داد. در اصل پس انداز یعنی کنترل کردن احساسات برای یک لذت بزرگ‌تر!

البته این نکته قابل ذکر است که پس انداز کردن فقط شامل موارد نقدی و پولی نمی‌شود. هر نوع صرفه جویی در هزینه‌ها، مراقبت از وسایل، تلاش برای جمع آوری دانش و.. در راستای آینده نگری و پس انداز هستند. هدف ما کنترل مصرف در زمان حال، برای مصرف بهتر در زمان ضروری است. دوران کهولت، حوادث، تامین مسکن، خرید ماشین و حتی برنامه‌ی یک تفریح بزرگ می‌تواند آن ” زمان بهتر ” باشد.

ذات اندوختن سرمایه، ارتباطی به مقدار درآمد شما ندارد. اگر هنوز این جمله برایتان قابل درک نیست به مثال زیر توجه کنید.

راه پس انداز کردن با کمک سواد مالی

آزمایش مارشمالوی دهه 60

آزمایش معروف به مارشمالوی دهه 60 دانشگاه استنفورد که روی کودکان دهه 60 و آینده‌ی آنها انجام شد نتایج جالب و مهمی داشت. کودکانی که بین دریافت یک مارشمالو در لحظه و برداشتن دو مارشمالو با ساعاتی صبر، گزینه‌ی دوم را انتخاب کرده بودند و تصمیمات خود را مدیریت کرده بودند، آینده‌ی مالی موفق‌تری داشند.

کسی که نمی‌تواند با یک درآمد کم 10-20 درصد درآمدش را پس انداز کند، با درآمد بسیار بالاتر هم نخواهد توانست. این فرد همیشه آخر ماه به تاریخ واریز حقوق فکر می‌کند.

اکنون می‌خواهیم به شما بگوییم که در هر سن، موقعیت و دارای هر میزان درآمد و مخارجی که هستید فقط کافیست شروع کنید، عمل کنید و دست نکشید. یاد گرفتن سواد مالی پس انداز کردن ، چراغ مسیر رفاه مالی شماست.

سواد مالی را دست کم نگیرید!

اکثر دانشمندان اقتصاد خانواده معتقدند که هر ماه 10-20 درصد درآمدتان را باید ذخیره کنید. اما شما می‌توانید با کمترین مبالغی که در توان دارید شروع کنید و کم کم به هدف 20 درصدی نزدیک شوید. هرچقدر مبلغ پس انداز به میزان هزینه‌های پیش‌بینی نشده ( مانند نیاز ناگهانی ماشین به تعمیر، هزینه درمان و.. ) نزدیک‌تر باشد، امنیت مالی و روحی خانوده بالاتر خواهد بود.

البته که اکثریت کارشناسان حوزه‌ی سواد مالی ، صرفه جویی، کاهش هزینه‌ها و مدیریت خرج کردن را مهم‌ترین پیش‌نیاز پس انداز کردن می‌دانند.( مدیریت هزینه ) اما قطعا شما با افزایش تلاش در جهت کسب درآمد بالاتر، توان ذخیره‌ی مقادیر بیشتری خواهید داشت. هیچ ثروتمندی با صرف ذخیره کردن پول به موفقیت نرسیده و قطعا بسیار سخت‌تر از افراد معمولی تلاش کرده است.

پژوهشگران دانشگاه روتمن تورنتو متوجه شدند که احتمال موفقیت افرادی که فقط روی یک هدف متمرکز می‌شوند و آن را با صرفه جویی در اهداف دیگر دنبال می‌کنند بسیار بیشتر از افرادی است که چندین هدف و خواسته‌ی مختلف را همزمان با هم دنبال می‌کنند.

ویکی ژو
“وقتی اهداف‌تان را تعیین می‌کنید، راه‌هایی که به قصد رسیدن به آن اهداف برای پس انداز کردن انتخاب می‌کنید نیز تغییر می‌کند. مشخص کردن اهداف و نقاط عطف، نقش قدرتمندی در میل و برنامه‌ریزی برای صرفه جویی دارد.”

ما  اکنون قصد داریم کلیات و اصول صحیح پس انداز کردن را برای شما بیان کنیم.

اصول و روش پس انداز کردن

  1. اول از همه باید بپذیرید که معیار شما میزان درآمد و هزینه‌هایتان نیست بلکه ذات عمل پس انداز کردن است.
  2. اول ماه بلافاصه بعد از دریافت درآمد، بودجه بندی کنید و پس اندازتان را کنار بگذارید.
  3. انتظار معجزه زودرس نداشته باشید و صبور باشید. قرار نیست با ذخیره‌ی میزانی از درآمدتان در عرض چند ماه ثروتمند شوید. هدف شما اصلاح ساختار مالی خانواده‌تان است.
  4. اهداف کوتاه مدت،  بلند مدت و اولویت برای خود تعیین کنید و روی آینده متمرکز شوید. به افزایش انگیزه و تلاش شما کمک خواهد کرد. حتی اولین هدف شما می‌تواند مدیریت و پاک کردن اقساط و بدهی‌ها باشد.
  5. از تمام مخارج خود آگاهی داشته باشید و سواد مالی مدیریت هزینه هایتان را بالا ببرید. از گردش پول خود در خانواده آگاه باشید و به آن کنترل داشته باشید.
  6. در نظر داشته باشید که قرار نیست آرامش خود را برای صرفه جویی از دست بدهید. هدف شما مدیریت خواسته‌های اکنون برای کسب موفقیت‌های بزرگ‌تر در فرداست. اما از طرفی تفاوت خواسته و نیازهایتان را بشناسید تا بتوانید با نه گفتن به برخی خواسته‌هایتان قدرت ثروت اندوزی خود را بالا ببرید.
  7. سعی کنید به مرور هر ماه هزینه‌هایتان را کاهش داده و در کنار آن پس اندازتان را نیز افزایش دهید.
  8. اگر متاهل هستید حتما نیازمند همکاری تمام اعضای خانواده هستید. به این عملیات مانند یک کار تیمی نگاه کنید و همه ملزم به برنامه‌های توافق شده باشند.
  9. هیچ بهانه‌ای قبول نیست، از همین الآن شروع کنید.
روش پس انداز کردن

پس انداز با بدهی

تا جای ممکن به بدهی‌های خود مخصوصا اقساط وام و.. اضافه نکنید. برخی بدهی‌ها و اقساط ضروری اجتناب ناپذیرند. اما تا جای ممکن هزینه‌ها را به صورت نقد پرداخت کنید. این تفکر که “هرچه دیرتر یا کم کم پرداخت کنم بهتر است” هنگامی که می‌توانید به راحتی یا با اندکی تلاش هزینه را نقدی بدهید، اصلا درست نیست. وام‌ها هزینه‌های شما را نسبت به پرداخت نقدی افزایش می‌دهند و بدهی‌ها اینگونه همیشه ادامه خواهند داشت.

اگر تصمیم بگیرید همزمان با پرداخت و کاهش بدهی‌هایتان، پس انداز کردن هم داشته باشید. خود این عمل به کاهش سریع‌تر بدهی‌هایتان و در نتیجه سرمایه‌ی بیشتر برای ذخیره کردن خواهد شد.

حفظ ارزش سرمایه

مراقب ارزش پس اندازتان باشید. راه‌های متفاوت را با سواد مالی خود بررسی کنید و سرمایه گذاری‌های مختلف را بشناسید. بهترین راه را انتخاب کنید تا ارزش سرمایه‌تان اگر افزایش نمی‌یابد حداقل حفظ شود. بر رشد ارزش آن نظارت داشته باشید و از افزایش ارزش آن متناسب با ارزش هدف مورد نظرتان اطمینان حاصل کنید.

اهمیت سواد مالی پس انداز کردن در رفاه مالی

از یک طرف، فشار هزینه‌های امروز مانع تفکر اقتصادی درست و فکر کردن به پس انداز شده است. از طرف دیگر برداشت نادرست از تفکر “زندگی کردن در لحظه” و “لذت بردن از داشته ها” باعث شده بسیاری از مردم، آینده نگری را کلا نادیده بگیرند. در صورتی که رسیدگی به نیازهای خانواده تفاوت بسیاری با زیاده روی در رفع خواسته هایشان دارد.

مراقب باشید با غافل شدن از اهمیت‌های ذخیره‌ی سرمایه و افزایش سواد مالی پس انداز کردن ، رفاه مالی آینده و پیشرفت خانواده‌ی خود را به خواسته‌های غیر ضروری امروز نفروشید.

چرا آینده نگر باشیم؟

  • حوادث، هزینه‌های درمان، هزینه تعمیر، مرگ، بیکاری، از کارافتادگی و.. تمام اینها اگرچه در اصطلاح ما روز مبادا بیان می‌شوند اما می‌دانیم که آنقدر هم مبادا و محال نیستند. آینده نگر باشید چون حادثه و بیماری خبر نمی‌کنند. هزینه‌ی مردن حتی این روزها کمر شکن شده است یا ممکن است برای مدتی بیکار شوید. پدربزرگ‌ها همیشه مصر به داشتن ذخیره برای روز مبادا بودند.
  • حقیقت این است که امروزه نیاز فرزندان به پشتیبانی مالی و مخصوصا هزینه‌های رشد و آموزش فرزندان بسیار بالا رفته است. شما باید خودتان را برای هزینه‌های تصاعدی مراحل مختلف رشد فرزندنتان مانند شهریه‌های مقاطع مختلف تحصیلی آماده کنید. بی پرده بگویم که اگر به پس انداز اهمیت ندهید، احتمال موفقیت فرزند شما بسیار کاهش می‌یابد.
  • تا کی می‌خواهید در حسرت خرید یک وسیله یا افزودن دارایی به صورت نقد و با اعتماد به نفس باقی بمانید؟ چرا باید همیشه متوسل به وام و اقساط شوید؟ پس انداز کردن با بالا بردن توانایی مالی تمام خانواده، باعث تحقق رویاهای خانواده می‌شود.
آینده نگری با سواد مالی پس انداز کردن

مزایای پس انداز کردن

اکنون به بیان مواردی از اثرات و فواید پس انداز در زندگی اقتصادی خانواده می‌پردازیم.

  • ثبات مالی : مهم‌ترین تاثیر صرفه جویی و حفظ سرمایه را شاید بتوان ایجاد نظم و تعادل در خرج کردن و مسیر زندگی و همچنین ثبات مالی دانست. طبق تحقیقات مرکز CFSI ، افرادی که در برنامه‌ریزی خود “پس انداز کردن ” را جای داده‌اند، چهار برابر از سلامت مالی بیشتری برخوردار هستند.
  • امنیت مالی : داشتن یک سرمایه همیشه انعطاف پذیری ما را در شرایط مالی مختلف بالا می‌برد تا امنیت مالی خود را حفظ کنیم.
  • رضایت و اعتماد به نفس : رسیدن به اهداف مالی، دلگرمی یک اندوخته برای مواقع بحرانی، برآورده کردن آروزهای خانواده، کمک به آشنایان هنگام نیاز، عدم نیاز به قرض گرفتن، موفقیت‌های هرچقدر کوچک و همینطور بزرگ، قطعا باعث افزایش اعتماد به نفس و اراده و توان شخصیتی مبارزه‌ی شما با مشکلات خواهد شد.
  • انسجام خانواده : همانطور که گفتیم از لازمه‌های پیشرفت در حوزه‌ی سواد مالی پس انداز کردن ، همکاری خانوادگی و همراهی تیمی است. قطعا این مسئله باعث افزایش درک، همدلی، مشارکت و نزدیک شدن افراد خانواده به یکدیگر برای تحقق آرزوهای خانوادگی می‌شود.
  • تربیت فرزندان : قطعا فرزندانی که حفظ سرمایه و مدیریت هزینه را در خانه مشاهده کرده‌اند و آموزش دیده اند آینده مالی موفق‌تری خواهند داشت. همچنین فرزندانی که یاد گرفته‌اند از خواسته های غیر ضروری خود بگذرند تا لذات بزرگ‌تری را کسب کنند باعث رشد مالی خود و خانواده‌شان خواهند شد.

راهکارهای کاربردی

در این مطلب بیشتر به بیان اصول و کلیات مسیر سواد مالی پس انداز کردن پرداختیم. در مقالات بعدی می‌توانید راهکارهای کاربردی و روش‌های مختلف حفظ پول، صرفه جویی و افزایش سرمایه را مطالعه کنید و در زندگی خود به کار ببندید. قطعا تفاوت محسوسی در زندگی مالی خودتان احساس خواهید کرد.

شما باید راهکارهای  صرفه جوییی و حفظ سرمایه را بشناسید. سپس متناسب با زندگی خود آنها را در عادات و رفتارهای مالی خانواده جای دهید. فرهنگ، شرایط، محدودیت‌ها، دیدگاه، اولویت‌ها، ویژگی‌های جامعه، ریسک پذیری و.. همه عواملی هستند که روی مقدار و نحوه‌ی پس انداز کردن تاثیر می‌گذارند. اما دقت کنید که نباید مانع آن شوند.

قطعا اصرار ما به ذخیره سازی پول به معنای سخت کردن زندگی نیست. بلکه هدف ما آموزش سواد مالی پس انداز کردن و به کار بردن آن جهت رفاه مالی آینده‌ی خود، خانواده و فرزندانمان است.

بگذار رفاه سهم همه باشد!

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

این فیلد را پر کنید
این فیلد را پر کنید
لطفاً یک نشانی ایمیل معتبر بنویسید.

فهرست